Findaya GoPay Pinjam & Modal: Pinjaman Legal, Transparan, dan Terintegrasi di Ekosistem GoTo

Findaya adalah layanan pendanaan bersama berbasis teknologi informasi (LPBBTI/P2P lending) yang diizinkan dan diawasi oleh OJK yang dioperasikan oleh PT Mapan Global Reksa. Layanan ini berfokus pada inklusi keuangan melalui produk seperti GoPay Pinjam (konsumtif) dan GoPay Pinjam Modal (produktif) yang terintegrasi dalam ekosistem GoTo, yang terdiri dari Gojek, GoPay, Tokopedia, GoBiz, dan GoPay Merchant. Findaya menawarkan layanan kepada pengguna. Layanan ini menawarkan transparansi biaya dan tata kelola sesuai dengan peraturan OJK, dan memiliki ketentuan layanan rinci untuk proses aktivasi, pencairan, dan pelunasan untuk memberikan keamanan hukum kepada konsumen.

Latar belakang pendirian

Findaya (PT Mapan Global Reksa) didirikan dengan tujuan mendorong inklusi keuangan melalui penyediaan pinjaman yang terpercaya, transparan, dan bertanggung jawab dengan menggunakan kanal digital yang populer yang digunakan sehari-hari oleh individu dan bisnis kecil. Sejak awal, Findaya telah menjadi bagian dari ekosistem GoTo dan telah menawarkan produk pembiayaan di platform seperti Gojek, GoPay, dan Tokopedia. Ini berarti bahwa layanan didistribusikan melalui aktivitas pengguna dan mitra, bukan hanya sebagai aplikasi. Dibandingkan dengan model yang berdiri di luar aplikasi bernilai guna tinggi, pendekatan keuangan terintegrasi ini mengurangi ketegangan saat onboarding, meningkatkan kedalaman data perilaku, dan meningkatkan akurasi penilaian risiko kredit. ​

Dalam hal tata kelola, Findaya diizinkan oleh OJK untuk menyelenggarakan LPBBTI dan menjadi anggota AFPI. Selain itu, entitasnya memiliki sertifikasi ISO 27001, yang memberikan kepercayaan pemangku kepentingan di sektor jasa keuangan digital. Pengawasan dan izin OJK memastikan praktik penetapan harga, pengungkapan biaya, dan penagihan sesuai dengan standar industri. Jika diperlukan, OJK juga menyediakan mekanisme penyelesaian sengketa melalui LAPS SJK. Findaya berada dalam kerangka kepatuhan yang kuat karena legalitas dan keanggotaan asosiasi industri. Ini penting dalam konteks regulasi bunga harian dan perlindungan konsumen di sektor pembiayaan P2P. ​

Selain itu, perkembangan produk di ekosistem GoTo memberi konteks: layanan GoPay Later ditransfer dari Findaya ke PT Multifinance Anak Bangsa (MAB) dari tahun 2023 hingga 2024. Namun, GoPay Pinjam (pinjaman tunai) dan GoPay Pinjam Modal tetap dikelola oleh Findaya dengan lisensi LPBBTI, menunjukkan kepatuhan lintas subsektor (multifinance vs. P2P), dan fokus peran Findaya pada penyaluran pinjaman tunai dan modal usaha berbasis data transaksi mitra. Dengan fondasi ini, Findaya terus berkonsentrasi pada inklusi keuangan yang berkelanjutan di kanal yang sesuai untuk pengguna dan UMKM.

Produk dan mekanisme layanan

GoPay Pinjam adalah pinjaman multiguna tanpa agunan dengan batas maksimal Rp25.000.000 dan tenor 12 bulan. Tersedia di aplikasi Gojek, GoPay, dan Tokopedia, dan dapat dilunasi sebelum jatuh tempo untuk mengurangi biaya total.  Pengecekan batas ketersediaan, pengajuan nominal dan tenor, persetujuan perjanjian elektronik, penyaluran dana, dan pemantauan cicilan dalam aplikasi adalah semua fitur standar yang memungkinkan pengguna mengawasi kewajiban mereka dengan jelas. Ketentuan layanan memberikan penjelasan tentang proses verifikasi identitas, persetujuan fasilitas, perubahan data, dan konsekuensi keterlambatan untuk memastikan hak dan kewajiban yang jelas. ​

GoPay Pinjam Modal, yang sebelumnya dikenal sebagai GoModal, adalah pinjaman produktif tanpa agunan untuk mitra GoFood dan mitra GoPay. Ini memiliki jangka waktu 24 bulan dan memiliki batas jumlah pinjaman hingga Rp500.000.000. Diajukan melalui GoBiz dan GoPay Merchant. Penentukan batas dan jangka waktu didasarkan pada penilaian kinerja bisnis dan kemampuan merchant untuk membayar. Ini membuatnya selektif namun terbuka untuk pelaku dengan rekam jejak transaksi yang kuat. Struktur ini memungkinkan pertumbuhan bisnis secara bertahap karena fasilitas dapat diberikan ulang atau diperbarui seiring dengan perbaikan kinerja dan prosedur pembayaran yang lebih ketat. ​

Perincian produk yang dipublikasikan mencakup bunga harian, biaya administrasi yang dipotong di muka, dan denda keterlambatan, sehingga pengguna dapat dengan mudah menghitung kewajiban total mereka sebelum memutuskan.  Misalnya, publikasi menjelaskan kanal pengaduan dan SLA penanganannya, termasuk eskalasi ke LAPS SJK sesuai ketentuan sektor jasa keuangan. Ini juga menampilkan tenor dan bunga untuk GoPay Pinjam Multiguna dan GoPay Pinjam Modal. Jika Anda memiliki rencana cicilan harian atau bulanan, sangat penting untuk memastikan parameter ini agar Anda tahu tentang keuangan Anda dan menghindari menggunakan uang terlalu banyak.

Manfaat dan risiko

Salah satu keuntungan utama bagi pengguna adalah akses cepat ke aplikasi yang familiar, limit yang dapat disesuaikan, dan opsi pelunasan awal yang mengurangi biaya total, yang membuatnya cocok untuk rencana terjadwal, dana siaga, atau kebutuhan darurat. Dengan menggabungkan tampilan cicilan dan riwayat pembayaran, perencanaan arus kas dan disiplin keuangan menjadi lebih mudah, mengurangi kebutuhan untuk memindahkan data antar platform. Scoring kredit berdasarkan data transaksi memungkinkan pembiayaan yang lebih adil bagi pengguna yang sebelumnya menghadapi kesulitan mendapatkan kredit perbankan. ​

GoPay Pinjam Modal membantu pelaku usaha dan penjual memperputaran modal kerja, membeli inventaris, dan investasi dalam peralatan, tanpa memerlukan agunan fisik yang sering menjadi penghalang bagi UMKM. Penilaian berbasis performa usaha membuat limit lebih proporsional dengan kapasitas bayar, sehingga risiko gagal bayar dapat ditekan. Mengintegrasikan dengan GoBiz/GoPay Merchant mempermudah pengawasan kewajiban dan mengatur pembiayaan sesuai dengan rutinitas operasi harian. ​

Kebijakan OJK terkait batas bunga harian, seperti penyesuaian dari 0,4% ke 0,3%, memengaruhi pricing dan dinamika kompetisi, sehingga pengguna harus memperhatikan pembaruan biaya dari waktu ke waktu. Risiko tetap perlu dikelola: keterlambatan pembayaran memicu denda harian, menurunkan skor risiko internal, dan berpotensi membatasi akses fasilitas di masa depan sesuai ketentuan T&C. Selain itu, peningkatan intensitas dan kualitas transaksi dapat diperlukan, meskipun seleksi berbasis data tidak berarti semua pengajuan akan diterima.

Cara memperoleh pinjaman

Untuk GoPay Pinjam, ikuti langkah-langkah berikut: cek limit yang tersedia di aplikasi Gojek, GoPay, atau Tokopedia, pilih nominal dan tenor, lihat rincian biaya, setujui perjanjian elektronik, dan kemudian ajukan. Setelah disetujui, uang ditransfer ke rekening yang terhubung, dan pengguna dapat melacak cicilan dan jatuh tempo melalui aplikasi. Anda dapat melakukan pelunasan awal untuk mengurangi biaya. Jika data seperti rekening atau identitas perlu diperbarui, ikuti prosedur T&C untuk memastikan kepatuhan dan menghindari kesulitan dalam penyaluran atau penagihan. ​

Untuk GoPay Pinjam Modal, merchant GoBiz/GoPay Merchant yang dipilih harus mengajukan aplikasi, mengisi data bisnis, dan menunggu evaluasi limit dan tenor yang disesuaikan dengan kinerja bisnis mereka. Merchant dengan riwayat transaksi dan pembayaran yang baik cenderung memperoleh fasilitas berulang atau limit yang meningkat secara bertahap. Ini memungkinkan pembiayaan untuk mengikuti perkembangan bisnis. Setiap langkah dilakukan melalui kanal resmi, yang memudahkan dokumentasi dan kepatuhan audit sesuai standar OJK.

Untuk menghitung total kewajiban, perhatikan rincian biaya dan denda pada publikasi produk: bunga harian untuk rentang yang dipublikasikan, biaya administrasi yang dipotong di muka, dan denda keterlambatan yang dihitung setiap hari dari pokok tertunggak bulanan. Untuk menghindari keterlambatan, simulasikan beban cicilan bulanan dan buat buffer arus kas; gunakan fitur pelunasan awal jika tersedia dan sesuai kemampuan. Jika terjadi masalah, gunakan kanal pengaduan yang telah diumumkan sesuai dengan SLA, dan ketahui opsi penyelesaian sengketa melalui LAPS SJK.

Keunggulan dibanding kompetitor

Salah satu keunggulan utama Findaya adalah keterlibatannya yang kuat dalam ekosistem GoTo, yang memiliki basis pengguna dan mitra yang sangat besar. Ekosistem ini memberikan kanal distribusi organik dan data transaksi real-time untuk akuisisi dan penilaian risiko yang lebih akurat. Karena alur tagihan dan notifikasi yang diintegrasikan ke dalam aplikasi setiap hari, pengalaman pengguna yang mudah, biaya akuisisi yang lebih rendah, dan kepatuhan pembayaran yang lebih baik dapat dicapai dengan perbankan terintegrasi. Dengan menggabungkan pinjaman produktif dan konsumtif dalam satu payung ekosistem, ada lintasan finansial yang mengarah dari kebutuhan dana siaga ke pertumbuhan bisnis.

Keunggulan lain termasuk legalitas dan tata kelola: status izin OJK, ketentuan produk yang dipublikasikan, dan metode pengaduan dan penyelesaian sengketa meningkatkan kepercayaan pengguna. Program literasi yang ditawarkan oleh Gojek/GoPay membantu orang menggunakan kredit dengan bijak dan mencegah boros berlebihan. Fleksibilitas dalam mengelola beban bunga ditingkatkan dengan opsi pelunasan awal dan transparansi biaya, suatu nilai tambah dibandingkan dengan sejumlah platform yang pengungkapan biayanya kurang jelas.

Integrasi data perilaku transaksi merchant/driver berbeda dengan model yang bergantung pada data statis atau dokumen manual dalam konteks persaingan P2P yang ketat. Publikasi internal tentang struktur produk, bunga, dan denda meningkatkan kepastian ekspektasi dan mengurangi asimetri informasi yang dapat merugikan pengguna. Karena seleksi berbasis performa dapat dilakukan pada populasi yang luas, ekosistem yang besar meningkatkan potensi portofolio berkualitas.

Prospek mendukung ekonomi rakyat Indonesia

Saluran pembiayaan yang cepat dan terintegrasi meningkatkan perputaran ekonomi lokal dan daya tahan terhadap guncangan pendapatan dengan menjaga kesinambungan pendapatan mitra driver dan merchant UMKM. Ketergantungan pada kredit informal berbiaya tinggi yang menggerus margin usaha kecil dikurangi dengan akses pinjaman formal yang jelas. Oleh karena itu, Findaya berfungsi sebagai penghubung antara produksi dan likuiditas di sektor mikro-kecil. ​

Prospek Findaya sejalan dengan pertumbuhan ekonomi digital dan adopsi pembayaran nontunai. Semakin kaya data transaksi, semakin akurat skor kredit, sehingga alokasi modal lebih tepat sasaran dan NPL dapat dikelola. Di sisi regulasi, penyesuaian kebijakan bunga dan komitmen terhadap izin OJK membutuhkan ketahanan model bisnis serta perlindungan konsumen dan kesehatan industri dalam jangka panjang. Agar peningkatan kredit tidak menimbulkan beban sistemik, sangat penting untuk mengimbangi inklusi dan pengurangan risiko. ​

Pendekatan keuangan yang tertanam memudahkan intervensi literasi keuangan “di titik keputusan”, seperti pengelolaan siklus kas dan pemilihan tenor, secara sosial-ekonomi, sehingga dampak edukatif lebih nyata daripada kampanye terpisah. Penyaluran modal produktif berbasis data membantu mengarahkan pembiayaan ke bisnis yang paling siap untuk berkembang, yang memiliki dampak yang lebih besar pada pemasok lokal dan tenaga kerja. Dengan skala ekosistem GoTo, dampak keseluruhan terhadap inklusi dan bisnis masyarakat dapat besar.

Pendiri dan entitas pengendali PT Mapan Global Reksa

PT Mapan Global Reksa berasal dari jaringan Mapan dan ekosistem GoTo. Aldi Haryopratomo, tokoh fintech yang kemudian memimpin GoPay dan terkenal mendorong akses keuangan berbasis komunitas dan teknologi, adalah pendiri Mapan sendiri. PT Mapan Global Tech adalah nama pemegang saham di publikasi perusahaan, menunjukkan hubungan struktural dalam keluarga bisnis yang berfokus pada layanan keuangan digital dan inklusi. Peran Mapan, GoPay, dan Findaya dalam membangun produk pembiayaan yang tertanam di ekosistem Gojek/GoTo sejalan dengan cerita ini. ​

Menurut “Profil Pihak Utama” Findaya, susunan manajemen telah diperbarui, termasuk pengangkatan direktur utama dan direktur pada 26 Juni 2025. Susunan manajemen ini menunjukkan tata kelola yang dapat disesuaikan dengan kebutuhan organisasi dan pasar. Dokumen yang sama mencakup detail produk, parameter bunga, biaya administrasi, denda, dan prosedur pengaduan, yang memastikan transparansi operasional. Kejelasan ini penting untuk memenuhi harapan pengguna dan regulator dalam industri jasa keuangan yang diatur ketat. ​

Kontribusi historis Aldi Haryopratomo dalam pembentukan layanan paylater dan pembiayaan di platform Gojek/GoPay menunjukkan konsistensi tujuan antara integrasi keuangan dan rekayasa produk berbasis perilaku penggunaan aplikasi.  Dengan dukungan GoTo dan penetrasi salurannya, Findaya menempati posisi strategis di ekosistem dalam persaingan layanan keuangan digital. Posisi tersebut memperkuat prospek ekspansi yang terkendali sambil mempertahankan kualitas portofolio.

Legalitas, tata kelola, dan transparansi

Daftar penyelenggara berizin OJK untuk LPBBTI memastikan kerangka kepatuhan yang mencakup pengungkapan biaya, perlindungan data, dan mekanisme penagihan yang etis. Ketentuan layanan GoPay Pinjam memberikan kepastian hukum bagi semua pihak dengan menjelaskan proses aktivasi, evaluasi risiko, persetujuan, pencairan, kewajiban pembaruan data, pelunasan, dan konsekuensi keterlambatan. Dengan adanya kanal pengaduan dan akses ke LAPS SJK, jalur penyelesaian sengketa di luar pengadilan menjadi lebih luas dan terintegrasi dengan sektor jasa keuangan. ​

Selain itu, publikasi perusahaan mencantumkan parameter produk, seperti bunga harian, biaya administrasi, dan denda, sehingga pengguna dapat memperkirakan biaya total sebelum berkomitmen. Untuk mempertahankan kepercayaan pengguna di tengah perubahan kebijakan OJK mengenai batas bunga harian, transparansi dan pembaruan informasi menjadi penting. Laporan keuangan yang dapat diakses publik juga meningkatkan akuntabilitas dan memungkinkan pemangku kepentingan memantau kinerja secara teratur. ​

Reputasi Findaya dalam mengelola data pengguna dan transaksi keuangan diperkuat oleh asosiasi industri dan standar keamanan informasi. Ini penting karena integrasi dengan aplikasi bernilai tinggi akan memperkaya data. Oleh karena itu, tata kelola data dan informasi harus mengikuti praktik terbaik. Kepatuhan, transparansi, dan keamanan adalah kunci keberlanjutan layanan pembiayaan digital.

Rangkuman keunggulan inti

a. Embedded di ekosistem GoTo: basis pengguna luas, data transaksi kaya, UX familiar, akuisisi efisien, dan penilaian risiko lebih presisi.​

b. Variasi produk: GoPay Pinjam (multiguna) dan GoPay Pinjam Modal (produktif) dalam satu ekosistem untuk lintasan finansial konsumen–UMKM.​

c. Kepatuhan dan transparansi: berizin OJK, T&C jelas, kanal pengaduan dan LAPS SJK tersedia, serta publikasi parameter biaya.​

d. Seleksi berbasis performa: limit/tenor disesuaikan dengan kemampuan bayar dan kinerja usaha, menyehatkan portofolio.

Findaya menempati posisi kuat sebagai penyedia pembiayaan embedded untuk konsumen dan UMKM di Indonesia dengan menggabungkan ekosistem GoTo, tata kelola berizin OJK, dan pendekatan data-driven. Program literasi dan transparansi biaya membantu menekan risiko perilaku dan menjaga kualitas portofolio, sementara prospeknya terhubung dengan pertumbuhan ekonomi digital dan pembayaran nontunai. Dukungan terhadap modal kerja dan dana siaga dalam kerangka ekonomi rakyat dapat secara efektif meningkatkan ketahanan pendapatan dan mendorong mobilitas ekonomi lokal.

Disclaimer:

Informasi pada artikel ini disajikan hanya untuk tujuan edukasi dan referensi umum. Penulis tidak bertanggung jawab atas keputusan investasi, kerugian, atau tindakan yang diambil berdasarkan informasi ini. Pastikan Anda melakukan verifikasi dan konsultasi profesional sebelum membuat keputusan keuangan atau bisnis.